2

20 മുതൽ 40 വയസ്സുവരെയുള്ള കാലഘട്ടമാണ് ഒരു മനുഷ്യന്റെ ജീവിതത്തിൽ സാമ്പത്തികമായി ഏറ്റവും നിർണ്ണായകമായ സമയം. എന്നാൽ നിർഭാഗ്യവശാൽ, നമ്മുടെ ഭാവി തകർക്കുന്ന ഏറ്റവും വലിയ സാമ്പത്തിക അബദ്ധങ്ങൾ നമ്മൾ ചെയ്യുന്നതും ഇതേ കാലയളവിലാണ്. 'റിട്ടയർമെന്റിനൊക്കെ ഇനിയും സമയമുണ്ടല്ലോ' എന്ന ചിന്തയിൽ ഇന്ന് നമ്മൾ എടുക്കുന്ന തെറ്റായ തീരുമാനങ്ങൾ 50-കളിൽ നമ്മളെ വലിയൊരു കടക്കെണിയിൽ എത്തിക്കാം. വിപണിയിലെ ഏറ്റവും പുതിയ ഡാറ്റകൾ പ്രകാരം, ഈ പ്രായത്തിൽ നമ്മൾ വരുത്തുന്ന 7 ഗുരുതരമായ സാമ്പത്തിക അബദ്ധങ്ങളും അതിനുള്ള ശാസ്ത്രീയമായ പരിഹാരങ്ങളും എന്തൊക്കെയാണെന്ന് നമുക്കൊന്ന് നോക്കാം.

ഒന്നാമത്തെ അബദ്ധം: നിക്ഷേപം വൈകിപ്പിക്കുന്നത്.

കോമ്പൗണ്ടിംഗിന്റെ ശക്തി അഥവാ 'പവർ ഓഫ് കോമ്പൗണ്ടിംഗ്' (Power of Compounding) പലരും തിരിച്ചറിയാറില്ല. 25-ാം വയസ്സിൽ പ്രതിമാസം വെറും 5,000 രൂപ വീതം 12% വാർഷിക റിട്ടേൺസ് തരുന്ന ഒരു ഫണ്ടിൽ നിക്ഷേപിക്കുന്ന ഒരാൾക്ക് 60 വയസ്സാകുമ്പോൾ 3.2 കോടി രൂപ ലഭിക്കും. എന്നാൽ ഇതേ തുക നേടാൻ 35-ാം വയസ്സിലാണ് ഒരാൾ നിക്ഷേപം തുടങ്ങുന്നതെങ്കിൽ പ്രതിമാസം 16,000 രൂപയിലധികം നിക്ഷേപിക്കേണ്ടി വരും. നേരത്തെ തുടങ്ങുക എന്നതാണ് ഏറ്റവും വലിയ നിക്ഷേപ തന്ത്രം.

രണ്ടാമത്തെ അബദ്ധം: പണപ്പെരുപ്പത്തെ (Inflation) അവഗണിക്കുന്നത്.

പണപ്പെരുപ്പത്തെ തോൽപ്പിക്കാത്ത പരമ്പരാഗത നിക്ഷേപങ്ങളായ എഫ്.ഡികളിലും (FD) സ്വർണ്ണത്തിലും മാത്രം പണം സൂക്ഷിക്കുന്നത് തെറ്റാണ്. ഇന്ത്യയിലെ യഥാർത്ഥ ലൈഫ്‌സ്റ്റൈൽ പണപ്പെരുപ്പം 8% മുതൽ 10% വരെയാണ്. ഇതിനെ മറികടക്കാൻ ഇക്വിറ്റി അധിഷ്ഠിത നിക്ഷേപങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ പോർട്ട്ഫോളിയോയിൽ ഉൾപ്പെടുത്തിയേ തീരൂ.

മൂന്നാമത്തെതാണ് വരുമാനത്തിനൊപ്പം കടം വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നത്.

വരുമാനം കൂടുമ്പോൾ അതിനനുസരിച്ച് ആഡംബര ചെലവുകൾ വർദ്ധിപ്പിച്ച് വലിയ തുകകൾ EMI ആയി നൽകുന്ന പ്രവണതയാണിത്. വാങ്ങിയ നിമിഷം മുതൽ മൂല്യം കുറയുന്ന അഥവാ ഡിപ്രീഷ്യേറ്റിങ് (Depreciating) ആസ്തികളായ പുതിയ കാറുകളും പ്രീമിയം സ്മാർട്ട് ഫോണുകളും വാങ്ങിക്കൂട്ടുന്നത് നിങ്ങളുടെ ഭാവിയിലെ സമ്പാദ്യമാണ് നശിപ്പിക്കുന്നത്. നിങ്ങളുടെ ആദ്യകാല വരുമാനം പണം വളരുന്ന അപ്പ്രീഷ്യേറ്റിങ് ആസ്തികളിലേക്ക് (Appreciating Assets) മാത്രം മാറ്റുക.

നാലാമത്തെ അബദ്ധം: ഇൻഷുറൻസും എമർജൻസി ഫണ്ടും ഇല്ലാത്തത്.

അപ്രതീക്ഷിതമായി ഉണ്ടാകുന്ന തൊഴിൽ നഷ്ടമോ മെഡിക്കൽ എമർജൻസിയോ നേരിടാൻ 6 മാസത്തെ ചെലവിനുള്ള പണം എമർജൻസി ഫണ്ടായി ലിക്വിഡ് ഫണ്ടുകളിലോ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലോ സൂക്ഷിക്കണം. അതോടൊപ്പം തുക കുറഞ്ഞ ഒരു പ്യുവർ ടേം ഇൻഷുറൻസും (Term Insurance), ഒരു ഫാമിലി ഹെൽത്ത് ഇൻഷുറൻസും എടുക്കാൻ ഒരിക്കലും മടിക്കരുത്.

അഞ്ചാമത്തെ അബദ്ധം: 'ലൈഫ്‌സ്റ്റൈൽ ക്രീപ്പ്' (Lifestyle Creep).

അതായത്, ഓരോ വർഷവും ശമ്പളം കൂടുമ്പോഴും നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപ തുക പഴയപടി തന്നെ നിലനിർത്തുന്ന പ്രവണത. ശമ്പളം കൂടുന്നതിനനുസരിച്ച് നിങ്ങളുടെ മ്യൂച്വൽ ഫണ്ട് നിക്ഷേപ തുകയും വർഷാവർഷം കുറഞ്ഞത് 10% എങ്കിലും വർദ്ധിപ്പിക്കണം. ഇതിനെ സ്റ്റെപ്പ്-അപ്പ് സിപ്പ് (Step-up SIP) എന്നാണ് പറയുന്നത്.

ആറാമത്തെ അബദ്ധം: അന്ധമായ ട്രേഡിംഗ്.

സോഷ്യൽ മീഡിയ ഹൈപ്പ് കണ്ട് മതിയായ അറിവില്ലാതെ നടത്തുന്ന ഫ്യൂച്ചേഴ്സ് ആൻഡ് ഓപ്ഷൻസ് (F&O) ട്രേഡിംഗ് വലിയൊരു കെണിയാണ്. സെബിയുടെ (SEBI) ഏറ്റവും പുതിയ റിപ്പോർട്ട് പ്രകാരം എഫ് ആൻഡ് ഒ ട്രേഡിംഗിൽ ഏർപ്പെടുന്ന പത്തിൽ ഒൻപത് റീട്ടെയ്ൽ നിക്ഷേപകർക്കും വൻ തുകയാണ് നഷ്ടപ്പെടുന്നത്. ട്രേഡിംഗിനെ ഒരു ചൂതാട്ടമായി കാണാതെ ദീർഘകാല നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് മുൻഗണന നൽകുക.

ഏഴാമത്തെ അബദ്ധം: നികുതി ആസൂത്രണമില്ലായ്മ (Tax Inefficiency).

ഉയർന്ന വരുമാന പരിധിയിൽ വരുന്നവർ തങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിൽ നിന്നുള്ള ലാഭത്തിന് എത്ര നികുതി നൽകേണ്ടി വരുന്നു എന്ന് പലപ്പോഴും കണക്കുകൂട്ടാറില്ല. ദീർഘകാല മൂലധന നേട്ട നികുതി (LTCG) നിങ്ങളുടെ നിക്ഷേപത്തിന്റെ അറ്റാദായത്തെ സാരമായി ബാധിക്കാം. അതിനാൽ ടാക്സ് ഇളവുകൾ ലഭിക്കുന്ന ELSS മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ, പി.പി.എഫ് (PPF), എൻ.പി.എസ് (NPS) തുടങ്ങിയ നിക്ഷേപ മാർഗ്ഗങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ ടാക്സ് സ്ലാബിന് അനുസരിച്ച് കൃത്യമായി ഉപയോഗപ്പെടുത്താൻ ശ്രദ്ധിക്കണം.

ഇനി ഒരു ബോണസ് ടിപ്പ്:

കോടികളുടെ റിട്ടയർമെന്റ് ഫണ്ട് കെട്ടിപ്പടുക്കാൻ വ്യക്തിഗത ധനകാര്യത്തിലെ പ്രശസ്തമായ '15-15-15 നിയമം' നിങ്ങൾക്ക് ഉപയോഗിക്കാം. പ്രതിമാസം 15,000 രൂപ വീതം, 15 വർഷത്തേക്ക്, ശരാശരി 15% വാർഷിക റിട്ടേൺസ് നൽകുന്ന മികച്ച ഇക്വിറ്റി മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകളിൽ SIP വഴി നിക്ഷേപിച്ചാൽ, 15 വർഷം കഴിയുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ കൈയിലെത്തുന്ന തുക കൃത്യം 1 കോടി രൂപയായിരിക്കും!

റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗ് എന്നത് 60 വയസ്സിൽ ചെയ്യേണ്ട ഒന്നല്ല, അത് നിങ്ങളുടെ ആദ്യ ശമ്പളം കിട്ടുന്ന ദിവസം മുതൽ തുടങ്ങേണ്ട ഒരു ശീലമാണ്. ഈ സുപ്രധാന വിവരങ്ങൾ നിങ്ങളുടെ സുഹൃത്തുക്കൾക്കും പ്രിയപ്പെട്ടവർക്കും ഷെയർ ചെയ്യുക.

ഗൂഗിൾ പേയോ ഫോൺ പേയോ ഇല്ലാത്ത ഒരു ദിവസത്തെക്കുറിച്ച് ഇന്ന് നമുക്ക് ചിന്തിക്കാൻ പോലുമാകില്ല. എന്നാൽ ശ്രദ്ധിക്കുക, ഏറ്റവും പുതിയ റിപ്പോർട്ടുകൾ പ്രകാരം ഇന്ത്യയിൽ ലക്ഷക്കണക്കിന് UPI തട്ടിപ്പുകളാണ് പ്രതിവർഷം നടക്കുന്നത്. സാധാരണക്കാർക്ക് നഷ്ടമാകുന്നത് ആയിരക്കണക്കിന് കോടി രൂപയും.

തട്ടിപ്പുകാർ ഇപ്പോൾ പഴയ രീതികൾ മാറ്റി വളരെ ആധുനികമായ വഴികളിലൂടെയാണ് നമ്മുടെ പണം കവരുന്നത്. ഇതിനെ നേരിടാൻ റിസർവ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയും (RBI), നാഷണൽ പേയ്‌മെന്റ് കോർപ്പറേഷൻ ഓഫ് ഇന്ത്യയും (NPCI) പുതിയ സുരക്ഷാ മാനദണ്ഡങ്ങൾ കർശനമാക്കിയിട്ടുണ്ട്. UPI ഉപയോഗിക്കുമ്പോൾ നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് സുരക്ഷിതമാക്കാൻ നിർബന്ധമായും അറിഞ്ഞിരിക്കേണ്ട 5 സുപ്രധാന കാര്യങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണെന്ന് നോക്കാം.

ഒന്നാമത്തെ കാര്യം: പിൻ നമ്പറും (PIN) ഫിംഗർപ്രിന്റ് സുരക്ഷയും. നിങ്ങളുടെ യുപിഐ പിൻ (UPI PIN) നമ്പർ എപ്പോഴും പണം അയക്കാൻ (Send Money) മാത്രമുള്ളതാണ്. പണം ഇങ്ങോട്ട് ലഭിക്കാൻ ഒരിക്കലും പിൻ നമ്പർ നൽകേണ്ട ആവശ്യമില്ല. കൂടാതെ, ഡിജിറ്റൽ ഇടപാടുകൾ സുരക്ഷിതമാക്കാൻ ആർ.ബി.ഐ (RBI) ഇപ്പോൾ ടു-ഫാക്ടർ ഓതന്റിക്കേഷൻ (2FA) കർശനമാക്കിയിരിക്കുകയാണ്. അതായത്, കേവലം ഒരു ഒ.ടി.പി-ക്ക് (OTP) പകരം നിങ്ങളുടെ ഫോണിലെ ഫിംഗർപ്രിന്റ് അല്ലെങ്കിൽ ബയോമെട്രിക് സംവിധാനം ഒരു പ്രധാന സുരക്ഷാ കവചമായി മാറിയിരിക്കുന്നു. അതിനാൽ നിങ്ങളുടെ UPI ആപ്പുകളിൽ ഫിംഗർപ്രിന്റ് ലോക്ക് എപ്പോഴും ഓൺ ചെയ്തു വെക്കാൻ ശ്രദ്ധിക്കുക.

രണ്ടാമത്തെ കാര്യം: 'ഡിജിറ്റൽ അറസ്റ്റും' വ്യാജ കളക്ട് റിക്വസ്റ്റുകളും (Collect Requests). പോലീസ്, സി.ബി.ഐ (CBI), അല്ലെങ്കിൽ കസ്റ്റംസ് ഉദ്യോഗസ്ഥർ എന്ന വ്യാജേന വീഡിയോ കോൾ ചെയ്ത് ഭീഷണിപ്പെടുത്തി പണം തട്ടുന്ന 'ഡിജിറ്റൽ അറസ്റ്റ്' രീതി ഇപ്പോൾ വ്യാപകമാണ്. ഇത്തരം കോളുകൾ വന്നാൽ ഒട്ടും ഭയപ്പെടാതിരിക്കുക. അതോടൊപ്പം, ചില സെല്ലിംഗ് പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകൾ വഴി നിങ്ങൾക്ക് പണം നൽകാനെന്ന വ്യാജേന തട്ടിപ്പുകാർ അയക്കുന്ന 'Collect Request' ലിങ്കുകളിൽ ക്ലിക്ക് ചെയ്ത് അബദ്ധത്തിൽ 'Pay' ബട്ടൺ അമർത്താതിരിക്കുക. അപരിചിതമായ ഇത്തരം നോട്ടിഫിക്കേഷനുകൾ ഉടൻ തന്നെ 'Decline' ചെയ്യുക.

മൂന്നാമത്തെ കാര്യം: ഗൂഗിളിൽ തിരഞ്ഞു കണ്ടുപിടിക്കുന്ന കസ്റ്റമർ കെയർ നമ്പറുകൾ. UPI ഇടപാടിൽ പണം നഷ്ടപ്പെട്ടാൽ നമ്മൾ പലപ്പോഴും ഗൂഗിളിൽ ബാങ്കിന്റെയോ ആപ്പിന്റെയോ കസ്റ്റമർ കെയർ നമ്പർ തിരയാറുണ്ട്. അവിടെ കാണുന്ന പല നമ്പറുകളും തട്ടിപ്പുകാരുടേതാകാം. അവർ നിങ്ങളെ സഹായിക്കാനെന്ന വ്യാജേന AnyDesk, TeamViewer പോലെയുള്ള സ്ക്രീൻ ഷെയറിങ് (Screen Sharing) ആപ്പുകൾ ഡൗൺലോഡ് ചെയ്യാൻ ആവശ്യപ്പെടും. ഇത് ചെയ്താൽ നിങ്ങളുടെ ഫോണിന്റെ പൂർണ്ണ നിയന്ത്രണം അവർക്ക് ലഭിക്കുകയും, നിങ്ങളറിയാതെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട് കാലിയാകുകയും ചെയ്യും. ഓർക്കുക, യഥാർത്ഥ ബാങ്ക് അധികൃതർ ഒരിക്കലും ഇത്തരം ആപ്പുകൾ ഇൻസ്റ്റാൾ ചെയ്യാൻ നിങ്ങളോട് ആവശ്യപ്പെടില്ല.

നാലാമത്തെ കാര്യം: കടകളിലെ ക്യുആർ കോഡ് (QR Code) തട്ടിപ്പുകൾ. പെട്രോൾ പമ്പുകളിലും മറ്റും കടയുടമയുടെ യഥാർത്ഥ ക്യുആർ കോഡിന് മുകളിൽ തട്ടിപ്പുകാർ അവരുടെ വ്യാജ സ്റ്റിക്കർ ഒട്ടിച്ചു വെക്കുന്ന പ്രവണത ഇന്ന് വ്യാപകമാണ്. NPCI-യുടെ നിർദ്ദേശപ്രകാരം, സ്കാൻ ചെയ്യുമ്പോൾ പണം സ്വീകരിക്കുന്ന ആളുടെ ബാങ്കിൽ രജിസ്റ്റർ ചെയ്തിട്ടുള്ള യഥാർത്ഥ പേര് (Banking Name) സ്ക്രീനിൽ വ്യക്തമായി കാണിക്കും. പണം അയക്കുന്നതിന് മുൻപ് ആ പേര് കൃത്യമാണോ എന്ന് കടക്കാരനോട് ചോദിച്ച് ഉറപ്പുവരുത്തിയ ശേഷം മാത്രം നിങ്ങളുടെ പിൻ നമ്പർ എന്റർ ചെയ്യുക.

അഞ്ചാമത്തെ കാര്യം: സിം സ്വാപ്പ് (SIM Swap) തട്ടിപ്പുകൾ. നിങ്ങളുടെ ഫോണിലെ നെറ്റ്‌വർക്ക് പെട്ടെന്ന് നഷ്ടപ്പെടുകയാണെങ്കിൽ അത് വെറുമൊരു സാങ്കേതിക തകരാർ മാത്രമാകണമെന്നില്ല; തട്ടിപ്പുകാർ നിങ്ങളുടെ നമ്പറിന്റെ ഡ്യൂപ്ലിക്കേറ്റ് സിം എടുത്തതുമാകാം. അത്തരം സാഹചര്യങ്ങളിൽ ഉടൻ തന്നെ കസ്റ്റമർ കെയറുമായി ബന്ധപ്പെടുക. സൈബർ തട്ടിപ്പുകൾ തടയാൻ ആർ.ബി.ഐ ഇപ്പോൾ മ്യൂൾ ഹണ്ട‌ർ എഐ എന്ന അത്യാധുനിക ആർട്ടിഫിഷ്യൽ ഇന്റലിജൻസ് സംവിധാനം ഉപയോഗിക്കുന്നുണ്ട്. മ്യൂൾ ഹണ്ട‌ർ എഐ എന്ന സംവിധാനത്തിലേക്ക് സാധാരണക്കാർക്ക് പ്രവേശിക്കാൻ അനുമതിയില്ല.

നമ്മൾക്ക് ഡൗൺലോഡ് ചെയ്ത് ഉപയോഗിക്കാനോ ലോഗിൻ ചെയ്യാനോ കഴിയുന്ന ഒരു പബ്ലിക് ആപ്ലിക്കേഷനോ വെബ്‌സൈറ്റോ അല്ല ഇത്. "മറിച്ച്, ബാങ്കുകൾ, പേയ്‌മെൻ്റ് സിസ്റ്റം ഓപ്പറേറ്റർമാർ, മറ്റ് ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങൾ എന്നിവയ്ക്ക് വേണ്ടി മാത്രമായി രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിട്ടുള്ള ഒരു പ്രധാന 'ബാക്കെൻഡ് ഇൻഫ്രാസ്ട്രക്ചർ ടൂൾ' (Backend Infrastructure Tool) ആണിത്. അവർക്ക് മാത്രമാണ് ഇത് ഉഫയോഗിക്കാൻ അനുവാദം.

ഇത്തരം സംവിധാനം ഉണ്ടെങ്കിലും , നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് ആപ്പിൽ കയറി ദിവസേന അയക്കാവുന്ന തുകയുടെ പരിധി അഥവാ ട്രാൻസാക്ഷൻ ലിമിറ്റ് (Transaction limit) സെറ്റ് ചെയ്തു വെക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ സാമ്പത്തിക സുരക്ഷ കൂടുതൽ ഉറപ്പാക്കും.അതിനാൽ ഇപ്പറഞ്ഞ അഞ്ച് പ്രധാന കാര്യങ്ങൾ നിങ്ങൾ ഓർത്തിരിക്കുക.